10 кроків до фінансової свободи

Артем Румянцев (1) 21 Жовтень'11

Теги: інвестиції

Сьогодні більшість українців не мають чіткого фінансового плану. Ми витрачаємо дуже багато часу, щоб спланувати різноманітні аспекти нашого життя, такі як кар'єра, шлюб і виховання дітей, але більшість з нас не здатні створити найпростіший план для досягнення фінансових цілей.

Хочете машину? Або більшу квартиру? Якщо ви припинили гадати про те, наскільки здійсненними є ваші фінансові цілі і врешті вирішили діяти, ми зможемо вам допомогти. У цій статті ми забезпечимо вас покроковим керівництвом для досягнення фінансового успіху.

Крок 1. Порадьтеся з сім'єю

Більшість подружжя воліють не спілкуватися один з одним про свої фінансові цілі. Однак перш ніж, засукавши рукава, приступити до розрахунків, варто поговорити зі своєю половиною про ваше фінансове майбутнє. Як мінімум необхідно обговорити цілі, цінності і той спосіб життя, який ви хочете підтримувати. Візьміть два листочки паперу, і нехай кожний з вас напише про своє бачення фінансових цілей. Потім порівняйте результати. Це буде хорошим стартом.

Крок 2. Опишіть своє поточне становище

Ще до того моменту, як ви почнете хвилюватися про те, чого ви хочете досягти, ви повинні зрозуміти, де ж ви в даний момент. На цьому етапі треба скласти короткий звіт про власний капітал, який необхідний для чесного визначення вашого рівня достатку. Зробити це можна, просто підрахувавши вартість своїх активів (те, чим ви володієте) і пасивів (те, що ви заборгували). Після того як ви віднімете пасиви з активів, отримаєте ту суму, яка символізує ваш капітал.

Звіт про власний капітал - важливий інструмент, за яким можна проаналізувати, як буде змінюватися ваш достаток в майбутньому. Наприклад, якщо капітал має тенденцію до зниження, то таким чином ви знижуєте свій достаток і віддаляєтеся від досягнення своїх цілей. Якщо він підвищується, ви перебуваєте на шляху до збагачення і досягнення поставлених фінансових цілей.

Крок 3. Відстежуйте свої витрати

Ключем до створення сильного фінансового плану є розуміння того, скільки в даний момент ви витрачаєте, а скільки відкладаєте у вигляді заощаджень. У середовищі фахівців з особистих фінансів цей процес називається відстеженням грошових потоків. Він дає можливість отримати якийсь довірчий інструмент контролю, який полегшить впровадження маленьких чи великих фінансових змін у ваше життя.

Люди бояться аналізувати свої витрати. Але не відкладайте цей важливий процес в довгий ящик. Управління грошовими потоками дасть вам ключ до контролю власних фінансів. Воно надасть вам відмінне розуміння тих інструментів, які створюють довгострокову вартість. Особисто веду записи в електронній таблиці Excel, тому що це допомагає мені своєчасно реагувати, якщо витрати виходять з-під контролю. Це не завжди просто, але це працює.

Важливою особливістю цього завдання є визначення того, як ви закінчуєте свій фінансовий місяць або квартал: з надлишком грошей чи з їх дефіцитом. Надлишок означає, що ви живете за коштами, а дефіцит - що ви витрачаєте більше, ніж заробляєте. У випадку з дефіцитом вам необхідно скоротити витрати або збільшити дохід, щоб досягти раніше позначених фінансових цілей.

Що зазвичай виходить, коли люди починають відстежувати свої витрати? Вони переживають шок. Тому що, наприклад, якщо сім'я складається з двох осіб, у яких є і кредитні, і дебетові картки, дуже складно побачити повну картину, якщо не розписати її в електронній таблиці. Подібний підхід робить можливим побудову правильної системи обліку фінансів вашого домашнього господарства.

Крок 4. Скоректуйте видаткову частину

Придивіться: можливо, ваші витрати виявилися вищими від доходів? Якщо це так, то ви живете не по кишені. Вам необхідно скоротити видаткову частину до того прийнятного показника, який не буде призводити до збільшення кредитного навантаження. Це не означає, що ви повинні карати або обмежувати себе в чомусь. Якщо ви вирішите обмежити себе в їжі і харчуватися чотири рази на тиждень гречкою, щоб купити через 10 років квартиру в Києві, це тільки ваш вибір. Варто лише бути чесним із самим собою у відповіді на питання: чому, роблячи це, ви так і не досягаєте поставлених цілей.

Один мій приятель зумів заощадити близько 40 тис. гривень на щорічну відпустку з сім'єю, просто використовуючи кілька довгих уїк-ендів (травневі свята і День незалежності), які вони провели в автоподорожі по Україні. Задоволення було стільки ж, а от витрати - на порядок нижчі.

Якщо за підсумками коригування видатків ви вийшли в плюс, це дуже добре. Тепер ви можете без зволікання приступити до розподілу грошей на досягнення різних фінансових цілей.

Крок 5. Визначте свої цілі в житті

Фінансові цілі самі по собі не виникають. Вони - логічний наслідок ваших відповідей на запитання: де ви хочете бути через 5, 10 і 20 років, де ви хочете жити після виходу на пенсію і коли ви плануєте припинити працювати.

Один з підходів - постаратися візуалізувати, яким саме буде ваше життя через 10 років, якщо все піде саме так, як ви задумали. Частина людей, коли намагаються уявити майбутнє, бачать себе в будинку за 10 млн доларів де-небудь в елітному котеджному містечку під Києвом. У той же час очікування більшості є більш реалістичними - наприклад, це підтримка поточного якості життя після виходу на пенсію, що могло б захистити від фінансових катастроф і дати свободу робити те, що подобається, проводити більше часу з сім'єю і друзями.

Подумайте про те життя, яким б ви хотіли жити в майбутньому, і як треба його організувати сьогодні, щоб цього досягти. Основне ваше завдання - структурувати фінанси.

Крок 6. Розробіть стратегію

Як тільки ви зрозумієте, куди йти, вам буде необхідний план, як туди добратися. Звичайний шлях - витрачати менше, ніж ви заробляєте, і інвестувати залишок грошей.

Варто бути обережним - якщо ви визначили для себе адекватні фінансові цілі, але в даний момент у вас є якісь борги, необхідно розібратися з ними, перш ніж почати інвестувати в майбутнє. Консультанти в сфері особистих фінансів настійно радять працювати над погашенням боргів, навіть якщо вони були взяті під цілком прийнятні відсоткові ставки, а сам позичальник не є класичним марнотратом. Думайте про інвестування після того, як погасите всі свої борги.

Крок 7. Скоротіть податки

Щоб знизити податкове навантаження на доходи вашого інвестиційного портфеля, варто зрозуміти, яким чином система оподаткування доходів загрожує різними джерелами інвестиційного доходу. Наприклад, виплати за облігаціями і дивідендний дохід всередині України оподатковуються за певними ставками податків, а дохід за депозитами взагалі звільнений від будь-яких податкових зобов'язань. У свою чергу, дохід, який ви можете отримувати з-за кордону внаслідок інвестування в цінні папери або валюти інших країн, зазвичай декларується за стандартною ставкою ПДФО.

Крок 8. Створіть інвестиційну політику

Кожен професійний фінансовий план включає особливу інвестиційну політику, яка рекомендує прийнятний портфель вкладень в залежності від толерантності до ризику і фінансових цілей. Крім цього, вона складається з низки правил, які роблять вас більш дисциплінованим інвестором. Політика допомагає вам дотримуватися планів і уникати спокуси змінити курс навіть у разі волатильності ринків.

Чим довший ваш часовий горизонт і вища толерантність до ризику, тим більшою буде частка інвестицій в акції (шляхом прямого придбання або вкладень у ПІФи). Якщо ви вже недалекі від виходу на пенсію і для вас важливий стабільний дохід у сукупності з гарантіями безпеки, портфель головним чином має складатися з банківських депозитів. Частину депозитів у цьому випадку краще диверсифікувати за рахунок іноземної валюти і золота, щоб забезпечити мінімальний захист від інфляції.

В інвестиційній політиці зазвичай чітко наводять очікувану річну прибутковість вашого інвестиційного портфеля. Для України це, як правило, близько 10-12%.

Крок 9. Складіть заповіт

Кожна доросла людина, яка має якісь активи, сім'ю, дітей, повинен мати заповіт. Чіткий і актуальний заповіт - це єдина гарантія, що ваші активи будуть розподілені відповідно до ваших побажань. Якщо у вас немає заповіту, ви віддаєте законодавству можливість "розрулювати" ці питання замість вас.

Крок 10. Напишіть фінансовий план

Типовий фінансовий план має п'ять основних частин. Перша частина містить опис того, де ви перебуваєте в даний момент, яка ваша поточна ситуація. У другій описуються ваші основні фінансові цілі або те, де ви хотіли б опинитися в майбутньому. Третя частина - це просто звіт про власний капітал. Четверта складається зі списку кроків, які необхідно зробити для досягнення цілей. Вона складається з доходів і витрат, огляду страхових продуктів, які ви використовуєте, розділу пенсійного планування і розділу з нерухомості. І остання, п'ята частина - це ваша інвестиційна політика, яка розповідає, як і куди інвестувати ваші гроші.

Безумовно, саме по собі складання фінансового плану - лише частина роботи, адже вам необхідно чітко слідувати задуманому. У той же час ви неодмінно відчуєте, що в процесі зведення воєдино плану змінилися деякі ваші уподобання щодо витрат та інвестицій. Щоб залишатися в курсі справ, вам варто хоча б раз на рік переглядати та оновлювати фінансовий план. Найкраще робити це напередодні якихось великих подій, наприклад економічної кризи, весілля або пошуку нової роботи.

Гроші та сімейні фінанси насправді не такі вже й страшні речі, коли ви починаєте ними займатися. Як тільки ви по-справжньому будете залучені в процес управління своїм фінансовим планом, він стане основою вашого емоційного і фінансового благополуччя.

За матеріалами Банки.ua

RedTram Україна