Чи варто брати позику під плаваючу ставку
До радості українців, кредити на житло і авто потихеньку повертаються. Правда, банки не квапляться полегшувати умови позик: дуже ретельно вивчають позичальників, вимагають великі перші внески, кредитують лише в гривнях під досить високі ставки. Єдине послаблення, яке допускають деякі банки, - так це видача позик під плаваючу ставку.
Плюс плаваючих кредитів в тому, що ставки по них (відсотки регулярно переглядаються і можуть як зменшуватися, так і збільшуватися) зараз істотно нижчі, ніж по звичних для нас фіксованих ставках, які стабільні весь термін кредиту. Нині всього п'ять банків дають кредити під плаваючі ставки, але ми впевнені, що дедалі менше у українців буде шансів узяти кредит на авто або квартиру під фіксований відсоток. По-перше, деякі банки вже сьогодні дають іпотеку лише з плаваючою ставкою, по-друге, наші банки активно переймають досвід європейських колег, а ті давно відпустили свої довгі кредити в плавання. Ми вирішили розібратися, чи варто позичальникам брати "нестабільні" кредити на квартири і авто.
Наші висновки
Вивчивши умови і особливості плаваючих ставок, ми зробили для себе висновок, що брати кредит під "нестабільний" відсоток на дуже великий термін (10-20 років) не варто. Адже навряд чи хтось на 100% виключить ще одну фінансову кризу за цей період, а це означає, що ставка і витрати за таким кредитом можуть круто зрости. Під плаваючу ставку варто брати кредити на два-три роки - на цей період наші експерти прогнозують не лише стабільність фінансового сектора, але і поступове зниження ставок. Ну або в крайньому випадку брати кредит на 5-10 років за умови, що ви погашатимете його з випередженням. А ось довші кредити, ймовірно, поки варто брати під фіксовану ставку. Але при цьому обов'язково потрібно користуватися правом попросити банк понизити ставку у відповідності і з ринковими тенденціями.
Від чого залежать ставки
Плаваючі ставки складаються з двох частин - мінливої основи (регулярно переглядається) і постійної маржі банку. За основу банкіри беруть: ставку по вкладу (на 6 місяців або 1 рік). Причому в розрахунок йдуть вклади з виплатою відсотків в кінці терміну, бо ставки по них на 0,5-1% вищі, ніж по депозитах з щомісячною виплатою відсотків; облікову ставку НБУ. У економічній теорії вважається, що ставка центробанку - основний показник ціни грошей.
"Поплисти" чи стати на якір
Оскільки для переважної більшості майбутніх позичальників кредити під плаваючі ставки в новинку, ми спробували порівняти їх зі звичними кредитами і зробити свій вибір на користь однієї з схем кредитування.
На сьогоднішній день плаваючі ставки істотно нижчі від фіксованих - 12-21% плаваючих річних проти фіксованих 22-24%. Це робить "нестабільну" позику доступнішою - перші платежі по такому кредиту будуть менші. Наприклад, якщо брати гривневий кредит на квартиру за $60 тис. (1-й внесок 50%, термін 10 років), то при фіксованій ставці в 24% платіж в перший місяць буде 6720 грн., а при плаваючій 20% - близько 5900 грн. Менше буде і переплата, але лише якщо за весь термін кредиту на буде нової фінансової кризи.
Плаваюча ставка, на відміну від фіксованої, непрогнозована. Сьогоднішні плаваючі 17-20% річних можуть при стабільній економіці знизитися до 10-15%, а можуть при черговій кризі зрости до 25-30% річних, а може, і вище. Адже плаваюча ставка прописується в договорі, і контролювати, як банк її змінює, нікому. Тобто позичальнику треба не лише наперед погашати "плаваючий" кредит, але і мати невеликий капітал на випадок різкого зростання ставки, а значить, і витрат по кредиту.
Плаваюча ставка переглядається з певною періодичністю, наприклад, один раз на рік. При цьому якщо в середині цього періоду кредитні ставки серйозно впадуть, у "плаваючого" позичальника фактично не буде права між датами перегляду звернутися до банку з проханням понизити ставку за кредитом відповідно до ринкових тенденцій - доведеться чекати виділення чергового року. А у "фіксованого" позичальника таке право буде.
Далеко не у всіх банків схема розрахунку плаваючої ставки прозора і чесна, а значить, в банку залишається свобода нечесного маневру. "Банк може передбачити, що ставка залежатиме від вкладу, який майже неможливо розмістити, наприклад, на великий термін або на дуже велику суму. Знаючи, що на такий вклад ніхто не покладе гроші, банк може завищувати ставку по ньому, а значить, і по кредитах", - висловив побоювання Анатолій Соболевський. Побоювання експерта не марні: один з банків за базу розрахунку плаваючої кредитної ставки бере ставку по депозиту на 1 рік в сумі не менше 50 млн грн. (при тому, що мінімальна сума по інших вкладах у нього - 500 грн.) Природно, ставка по цьому вкладу найвища. А ще по одному з банків нам так і не вдалося з відкритих джерел дізнатися, як розраховується плаваюча ставка. Тобто не факт, що по кредиту з плаваючою ставкою банк буде чесно і так само швидко, як і інші банки, знижувати ставку по вкладах і кредитах!
Чому ставки поплили
Банки стали давати кредити під плаваючі ставки, бо не можуть спрогнозувати вартість ресурсів (депозитів, міжбанківських і зовнішніх позик) в майбутньому і намагаються прив'язати кредитні відсотки до якогось індикатора. Річ у тім, що в банку завжди працює рівняння: ставка за кредитом = вартість грошей + маржа/прибуток банку. У кризу це рівняння "зламалося": вартість грошей зросла (пам'ятаєте, як відсотки по вкладах підскочили до 20-24% річних?), і, щоб не прогоріти, банки були змушені піднімати ставки по раніше виданих кредитах, а нові кредити і зовсім перестали видавати. Зараз ситуація в Україні змінилася. Гроші у фінансистів є, кредити давати вони можуть, але, побоюючись майбутніх криз, вони вирішили зробити так, щоб рівняння не "ламалося" і, якщо буде нова криза і вартість грошей знову зросте, то і ставки по виданих кредитах зростатимуть автоматично. "Криза показала неефективність фіксованих ставок для банків, - говорить президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. - В багатьох країнах світу кредити на термін більше трьох років завжди лише з плаваючою ставкою".
А юристи вважають, що банки стали вводити плаваючі ставки, тому що більше не можуть в односторонньому порядку підвищувати ставки. "Раніше закон дозволяв легко в односторонньому порядку підвищувати ставки по старих кредитах, і позичальники фактично були безправні. Тепер міняти ставки по раніше виданих кредитах заборонено законом, і банки стали вводити плаваючі ставки по кредитах", - говорить старший юрист ВГО "Захисту прав споживачів фінансових послуг" Анатолій Соболевський.
За матеріалами Сьогодні
