Де шукати альтернативу українським банкам

26 Лютий'15

Теги: гривня, банківська система

2014 рік став справжнім випробуванням для банківської системи України. Знецінення гривні більш ніж в 2 рази, масовий відтік депозитів, банкрутство банків – фактори, які тільки розігрівають і без того напружену ситуацію.

Банківська система України неодноразово піддавалася недовірі з боку громадян через нестабільність і фінансові труднощі, які спостерігалися в багатьох банках країни. І довіра українців продовжує падати і далі. Тільки минулого року в 32 установи ввели тимчасову адміністрацію, 15 з яких знаходяться на стадії ліквідації. Збитки українських банків за 11 місяців 2014 перевищили 22 млрд. грн., при тому, що роком раніше був зафіксований прибуток у розмірі 2 млрд. грн.

Фінансові проблеми відчувають не тільки дрібні банки, а й великі. Приміром, наприкінці листопада минулого року тимчасова адміністрація була введена в VAB банк. Це перший раз, коли банкрутство торкнулося великого банку, що входить до ТОП-20 банків країни. За весь час незалежності України не було такого масового банкрутства банків. Тому не дивно, що населення країни схильне до панічних настроїв і все частіше задає собі питання: як убезпечити і зберегти свої зароблені гроші?

Хтось зберігає гроші вдома під матрацом – але в нинішніх умовах це не найбезпечніший шлях, враховуючи криміногенну ситуацію в країні. Хтось вкладає свої активи в нерухомість, облагороджує своє житло, робить покупки, які давно відкладав або подорожує. Але є й чимала частина громадян, які з метою зберегти свій капітал купують нерухомість за кордоном, організовують і ведуть там свій бізнес або просто переводять своє майно на рахунки в іноземних банках. Ось тут і виникає безліч питань: яку країну для цього вибрати? Де шукати надійну альтернативу нашим українським банкам?

Вибір надійного іноземного банку – завдання не з простих. Для цього потрібно добре орієнтуватися в законодавстві країн і постійно стежити за подіями, що там відбуваються, щоб бути в курсі всього. І навіть це не дасть 100% гарантії, тому що ідеальні країни (юрисдикції) швидше виняток з правил, ніж норма.

Крім того, в українців досі існує стереотип, що рахунок у закордонному банку може дозволити собі тільки багата і впливова людина. Насправді ж, відкрити рахунок набагато доступніше, ніж здається. Все залежить від цілей і запитів людини.

Звичайно, можна відкрити рахунок в престижних європейських країнах, таких як Швейцарія або Австрія, наприклад. Але тут потрібно бути готовим, що вас попросять внести на рахунок мінімальний депозит від $5 тис. І постійно зберігати на рахунку незнижуваний залишок, який може досягати в окремих банках до $1 млн. Такий рахунок буде і престижним, і не дешевим одночасно. І дозволити собі таке задоволення дійсно можуть далеко не всі громадяни нашої країни, та й не тільки нашої. Банківські рахунки в таких країнах вважаються більше ощадними, оскільки обмежують кількість розрахункових операцій клієнтів і орієнтовані на збереження коштів.

Для відкриття рахунку в Англії, наприклад, клієнтові необхідно підтвердити свою реєстрацію або проживання в даній країні, що можуть зробити без проблем тільки резиденти Англії і в деяких випадках студенти. Для нерезидентів, які не мають нічого спільного з країною (адреси проживання в Англії, нерухомості тощо) зробити це практично нереально.

Найпростіший і одночасно мало витратний варіант – відкрити рахунок де-небудь ближче до України, в країнах Прибалтики, наприклад, де пред’являються зовсім інші вимоги до клієнтів, немає необхідності вносити мінімальний депозит і тримати незнижуваний залишок на рахунку, відсутні мовні бар’єри, та й менталітет схожий, а сама процедура відкриття рахунку не така складна, як в інших європейських країнах.

На що необхідно звертати увагу при виборі закордонного банку

Іноземний банк несе для клієнтів масу можливостей і разом з тим – масу невідомих ризиків.
Якщо говорити про загальні критерії, то в першу чергу необхідно оцінити стан і стабільність економічної та політичної системи країни, в якій знаходиться обраний банк, якими методами держава регулює і впливає на банківську систему, як гарантує безпеку банківських вкладів, а також звернути увагу на міжнародні рейтинги надійності банків (Fitch, Moodys, Standard&Poors та ін.) і репутацію банків.

Якщо ж розглядати конкретний банк, то важливо розуміти, чи необхідно вносити на рахунок мінімальний депозит, чи повинен бути на рахунку незнижуваний залишок, рівень конфіденційності інформації в банку, супутні послуги і тарифи на них, яким способом здійснюється управління рахунком (телефон, факс, інтернет банкінг), які вимоги банк пред’являє до клієнтів і як здійснює їх перевірку, чи необхідно особиста присутність клієнта в головному офісі банку при відкритті рахунку або є можливість відкрити рахунок дистанційно.

Банк необхідно також вибирати залежно від того, які цілі ви ставите перед закордонним рахунком (здійснювати платежі між різними рахунками/банками/країнами або просто зберігати і примножувати кошти на рахунку), тому що не всі банківські установи пропонують своїм клієнтам однакові можливості. Швейцарські банки, як вже говорилося раніше, більше розраховані на заощадження коштів, ніж на здійснення розрахункових операцій, при чому вартість здійснення переказів обійдеться в рази дорожче, а їх кількість буде обмежена всього декількома операціями.

Латвійські банки, як альтернатива

Після входження Латвії до Європейського Союзу банківські стандарти в країні стали європейськими, при цьому відкрити тут рахунок поки легше, ніж в інших європейських державах.

За останніми дослідженнями аудиторської компанії PricewaterhouseCoopers (PwC) рівень побоювань латвійських банків перебуває на одному з найнижчих рівнів у світі, а в цілому банки більш підготовлені до можливих ризиків, ніж фінустанови в інших країнах.

Одним з аргументів, який дає можливість припустити, що фінансова система Латвії знаходиться в стабільному стані є дуже низький рівень депозитних ставок. Латвія сильно виділяється в цьому плані серед інших європейських держав. Станом на літо минулого року, середні ставки на річні банківські вклади в цілому в Європі становили від 0,5 до 3%, а в Латвії – всього 0,29%.

Відкриття рахунку в Латвії досить недороге задоволення. Так, вартість відкриття рахунку в найбільш великих і популярних латвійських банках знаходиться в межах 150-430 євро, що у порівнянні з Швейцарією або Австрією, де вартість відкриття рахунку може доходити до 1000 євро (хоча в деяких банках може бути і нульовою), здається недорого . Але необхідно пам’ятати, що швейцарські та австрійські банки вимагають від клієнтів внесення мінімального депозиту на рахунок (до 500 тис. євро) і постійного незнижуваного залишку (до 1 млн. доларів США), чого не вимагають латвійські банки.

Якщо рахунок потрібен терміново, деякі банки Латвії пропонують відкрити рахунок протягом 1-2 днів, за що звичайно доведеться доплатити від 100 до 500 євро, а реквізити рахунку можуть надати ще до моменту його фактичного відкриття.

Крім того, латвійські банки – одні з небагатьох, хто дозволяє засвідчувати документи клієнтів та ідентифікувати їх особу своїм уповноваженим агентам в різних країнах, тому всі процедури з відкриття рахунку здійснюються віддалено від банку і їхати до Латвії немає необхідності.

Одащливі естонські банки

Естонія – маленька країна, але зі стабільною фінансовою системою. Державні органи дуже ретельно перевіряють банки перед видачею ліцензій, що доводить той факт, що за останні 20 років в Естонії не було жодного банкрутства банку.

Естонські рахунки за своїми характеристиками схожі з латвійськими. Вони також дозволяють їх власникам здійснювати необмежену кількість торгових транзакцій, без проблем керувати рахунком за допомогою інтернет-банкінгу та недорого здійснювати платежі в країни ЄС. Так, відкрити рахунок в Естонії обійдеться в межах 150-450 євро, а зберігати незнижуваний залишок на рахунку більшість банків не вимагають. Однак такого поняття, як термінове відкриття рахунку, в банках просто немає. Стандартні терміни для відкриття рахунку – до 10 днів.

Головними відмінностями естонських банків є те, що для відкриття рахунку необхідна особиста зустріч клієнта з банком безпосередньо в Естонії або його представництві в Києві (все залежить від обраного банку), а керуючий рахунком обов’язково повинен мати діючий закордонний паспорт. Крім того, деякі банки можуть вимагати підтвердження зв’язку клієнта з країною (наявність партнерів в Естонії, нерухомості, посвідки на проживання і т.і.).

Серед основних документів, які необхідні для відкриття рахунку і в Латвії, і в Естонії можна виділити (хоча в кожному банку вони можуть відрізнятися):
1. При відкритті рахунку на фізичну особу:
- Паспорт внутрішній і закордонний паспорт;
- CV резюме;
- Документи, що підтверджують походження коштів (це можуть бути: довідка з місця роботи, документи на нерухомість, виписки з рахунків з банків, документи на спадщину тощо).
2. При відкритті рахунку на компанію:
- Свідоцтво про реєстрацію та статутні документи на компанію;
- Документи на керуючого за рахунком та власника компанії – аналогічні документи, як для відкриття рахунку фізичній особі.

Інші банки ближнього зарубіжжя

Серед країн СНД уваги заслуговують банки Грузії. Завдяки тому, що акціонерами більшості цих банків є іноземні інвестори, стабільність грузинських банків більшою мірою залежить від зовнішньоекономічної ситуації тих країн, резидентами яких є інвестори, а не від внутрішніх чинників самій Грузії. Криза 2008-2009 рр. сильно похитнула банківську систему Грузії, хоча за цей період жоден банк в країні не збанкрутував. Тому до грузинських банкам ставляться з великою обережністю і вони поки ще не завоювали такої довіри серед громадян, як банки Латвії чи Естонії, наприклад.

Для відкриття рахунку в Грузії клієнту необхідно особисто відвідати головний офіс банку. Крім того, банки можуть вимагати надати переклад всіх документів на грузинську мову, що досить-таки дорого, якщо рахунок відкривається на компанію.

Треба розуміти, що не всі зможуть відкрити рахунок за кордоном не тільки через сформоване непросте фінансове становище, а й через певні обмеження НБУ на розміщення грошових коштів за кордоном і необхідності в рядку випадків отримувати індивідуальні ліцензії НБУ на подібні операції. А якщо питання відкриття рахунку за кордоном стоїть гостро, то не забувайте, що вибирати банк потрібно не тільки залежно від своїх фінансових можливостей, але і від конкретних цілей, які ви ставите перед ним.

За матеріалами міжнародної юридичної компанії Campio Group.

RedTram Україна